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廈門誠泰小貸:以普惠金融和司法協同理念和諧處置金融不良資產
普惠金融的本質,要求金融機構不僅應當為普通的社會主體及民眾提供有效的金融服務,更應當在處置那些“誠實而不幸”的債務人的金融不良債權時,堅持普惠金融和司法協同理念,主動履行社會責任,主動讓利,和諧處置,體現對債務人的人文關懷。


案例背景與做法


廈門S公司(下稱S公司)系豬飼料研究小微企業,為廈門市農業信貸財政扶持對象。2017年8月,廈門誠泰小額貸款股份有限公司(下稱誠泰小貸)向S公司發放扶持貸款80萬元。但至借款期限屆滿,借款人尚欠貸款本金600856元及利息等未還。而該公司已經倒閉。2018年9月,誠泰小貸持公證債權文書和執行證書向廈門市同安區人民法院(下稱同安法院)申請執行。

執行中,同安法院查封了保證人鐘某和其配偶、女兒三人共同預告登記的預售商品房(該房產已具備交房和辦理權屬登記條件)。故經執行法官征詢預告登記權利人鐘某和其配偶、女兒三人意見,三人均同意由法院拍賣處置該房產,并按份分割,鐘某份額直接償債。同時,執行法官又將案涉查封處置的相關法律文書送達不動產登記部門和開發商,并征得抵押預告登記銀行同意法院拍賣處置該房產。

2020年5月7日,案涉房產拍賣成交,成交價326萬余元??蹨p抵押預告登記銀行債權145萬元后,余款178萬元按三人份額均分,誠泰小貸獲款近60萬元,清償了全部本金。執行和解時,誠泰小貸又主動將債務人尚欠的利息降至15萬元并自此不再計息,且同意被執行人分期給付,迄今本案順利執結。

取得成效


一、本案的成功執結,既保證了小貸公司債權利益的實現,又充分注意保護當事人及其他案外人、開發商、銀行實體上的合法權益,和諧體現了小貸公司推進普惠金融的社會責任擔當和對債務人的人文關懷,實現了“案結、事了、人和”的良好社會效果!

二、通過本案,說明金融機構在推進普惠金融中,不僅應當關注扶持小微企業,更應當在相關不良債權處置中,注重司法協同,對非惡意逃債的小微企業債務人,主動讓利,和諧化解債務。多年來,我司始終堅持這一原則,所有訴訟調解或執行和解結案的,我們始終主動放棄罰息計算甚而調減利率,換來債務人的積極履行,贏得了當事人和辦案法官的一致肯定。

三、通過本案,當顯司法協同機制的重要。司法實踐中,預售商品房的強制執行不僅涉及當事人、還涉及不動產登記部門、開發商、銀行等其他案外人,執行效果如何,離不開相互主體之間的聯動協調與協同,單靠司法強制力是遠遠不夠的。鑒此,從前年開始,廈門市中級人民法院開展了司法協同機制改革實踐,本案即為該司法協同實踐中典型并成功的案例。我司以該案例為素材所寫的論文,也因此入選廈門首屆金融司法協同論壇優秀論文,得到了論壇專家學者的充分肯定。

經驗啟示


通過本案,更在預售商品房一定條件下的拍賣執行程序運用上,提供了創新可借鑒的經驗:

一、預售商品房的執行查封特點

根據現有法律規定,對預售商品房的查封僅是“預查封”,“預查封”的效力只有在購房人辦理不動產權屬登記后,才具有查封的效力。因此,預查封并不影響合同當事人依約行使合同解除權。故執行法院對此類預查封,除應把預查封裁定和協助執行通知書送達給不動產登記部門外,還應把該等法律文書一并送達給開發商,并告知預查封的效力及解除合同后,不得自行向被執行人返還已收的房款。這樣,才能有效維護債權人以及案外人開發商實體上的權益。

二、預售商品房抵押預告登記下的執行查封處置

實踐中,預售商品房被執行人都與銀行辦理了抵押預告登記。但該預告登記只是一種預先排他性的保全措施。根據司法解釋,除“已經辦理建筑物所有權首次登記,且不存在預告登記失效等情形的”,抵押權可以自預告登記之日起設立外,抵押預告登記并不當然享有抵押優先權!故在此類預售商品房符合一定條件下予以拍賣時,法院應將所涉的預查封法律文書、協助執行通知書等一并送達給抵押預告登記權利人銀行,依法保障銀行的知情權,再根據法律規定依法處置和分配。

三、對共有且非案件當事人房產的執行查封與處置

根據法律規定,對被執行人與其他人共有的財產,人民法院可以查封、扣押、凍結。但應當始終把保護其他共有人的合法權益擺在第一位。值得肯定的是,在本案執行中,執行法官注重依法維護預告登記共有人的合法權益,取得他們同意由法院拍賣處置該房產,并按三人份額均分,鐘某份額直接償債的明確的意思表示,這就為本案的順利執結奠定了依法并和諧的基礎。



     來源:中國小額貸款公司協會


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